|
Produkty
finansowe
Inne produkty
Banki
zestawienie
ofert
|
|
Kredyt gotówkowy
/ ratalny
Kredyt gotówkowy najłatwiej uzyskać w banku w którym posiadamy konto, warto jednak rozeznać się w innych ofertach, w końcu nie jesteśmy zobowiązani do korzystania wyłącznie z produktów swojego banku, a różnice w kosztach mogą okazać się znaczące.
Jeśli chcemy przeznaczyć pieniądze na konkretny cel np. nowe meble, samochód, sprzęt TV, to najpierw warto sprawdzić ofertę ratalną sklepu w którym dokonamy zakupu. Kredyt ratalny często łatwiej i szybciej można uzyskać za pośrednictwem firmy handlowej współpracującej z bankiem, a i koszty bywają mniejsze. Bierze się to stąd, że dużej firmie łatwiej wynegocjować korzystne warunki kredytowania niż osobie fizycznej. Duże sklepy często oferują tak zwane kredyty „zero procent” i choć nie zawsze po przeliczeniu kosztów faktycznie wychodzi nam zero, to i tak są to naprawdę tanie kredyty.
Generalnie najpierw należy sprawdzić ofertę kredytową firmy w której dokonujemy zakupu towarów lub usług, a jeśli nie ma takowej oferty to dopiero zaczynamy sprawdzać kredyty w konkretnych bankach.
Kredyty gotówkowe na dowolny cel
z reguły są droższe i to nawet znacznie, zwłaszcza te reklamowane jako szybkie i bez zaświadczeń o dochodach. Szczególnie drogie bywają te, zawierane w domu klienta (choć nie jest to reguła) i z ekspresową dostawą gotówki do domu oraz takie które reklamowane są jako „bez BIK – u” Jeśli naprawdę nie musimy, to lepiej nie korzystać z takiej formy kredytowania.
Niektóre banki oferują korzystniejsze kredyty jeśli wniosek o takowy złożymy za pośrednictwem
Internetu zamiast osobiście w placówce banku.
Zobacz
ofertę internetową>>
Jeśli już jednak skorzystamy z kredytów które po czasie okażą się niezbyt korzystne w porównaniu z innymi lub mamy zaciągniętych kilka drogich
zobowiązań, to warto zapoznać się i skorzystać z ofert tzw. Kredytów
konsolidacyjnych są one tańsze bo zaciągane na ten, konkretny cel, a i okres kredytowania jest zazwyczaj wystarczająco długi by rata kredytu okazała się naprawdę niska. W takich przypadkach, gdy posiadamy wiele zobowiązań finansowych, potrzebujemy gotówki na następne, warto też rozejrzeć się za kredytem
hipotecznym. Jest on bardzo tani, łatwo go uzyskać, a jego częścią można spłacić stare zobowiązania. Banki zazwyczaj posiadają w swej ofercie różne opcje kredytów hipotecznych dlatego warto szczerze porozmawiać najpierw z doradcą finansowym w danym banku, a na pewno znajdzie on jakieś korzystne rozwiązanie.
Podstawowym kryterium decydującym o wyborze kredytu gotówkowego i ratalnego powinien być
całkowity koszt kredytu zwany także rzeczywistym rocznym oprocentowaniem kredytu (efektywne oprocentowanie). Każdy kredytobiorca powinien najpierw zapytać o wysokość stopy procentowej. Powinni Państwo uważać na to, iż koszty kredytu nie wynikają jedynie z wysokości tak zwanej nominalnej stopy procentowej.
Banki pobierają także jednorazowe opłaty manipulacyjne oraz naliczają koszty
prowizji. Jeśli dodatkowo musicie Państwo zawrzeć umowę o ubezpieczenie kredytu, by móc z niego skorzystać, powinna zostać również uwzględniona stawka
ubezpieczenia.
Aby ułatwić konsumentom porównanie, banki oraz kasy oszczędnościowe zostały zobowiązane (na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 20 lipca 2001r. nowelizacja z dnia 22 maja 2003r.) do podawania w ofertach i reklamach kredytów informacji dotyczących kosztu kredytu konsumenckiego oraz jego rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania wyliczonej od całkowitego kosztu kredytu.
W skład rzeczywistego oprocentowania rocznego wchodzą: nominalna stopa procentowa, opłata manipulacyjna, disagio i agio, jak również naliczone ewentualne narosłe prowizje. Im mniejsza rzeczywista stopa oprocentowania, tym korzystniejszy kredyt oraz koszty kredytu, które spłacacie Państwo w miesięcznych ratach.
Opłaty manipulacyjne
Przy wyborze kredytu trzeba wypytać pracownika banku o wszelkie opłaty manipulacyjne bowiem forma ich płacenia może mieć duży wpływ na rzeczywisty koszt kredytu. Kredyt z nominalną stopą procentową 7% i opłatą manipulacyjną 2% nie ma takiego samego rzeczywistego oprocentowania co kredyt o nominalnej stopie procentowej 9% i żadnych opłatach manipulacyjnych. Na pierwszy rzut oka można pomyśleć, że obydwa kredyty gotówkowe lub ratalne mają rzeczywiste oprocentowanie 9%. To się jednak nie zgadza!
Przyczyna leży w tym, że opłatę manipulacyjną uiszczamy tylko raz, przy zawarciu umowy kredytowej, na wysokość całkowitej kwoty kredytu, podczas gdy oprocentowanie musi być płacone w ciągu całości trwania kredytu.
Istnieją jednak niektóre banki, które agitują brakiem opłat i pomimo to nie koniecznie oferują niskie rzeczywiste oprocentowanie. W każdym razie przypatrzcie się im Państwo dokładnie i porównajcie.
Wskazówka:
Jeśli zakładacie Państwo wcześniejszą spłatę kredytu, to wybierzcie ofertę (o ile to możliwe) bez opłat manipulacyjnych lub przynajmniej z ich częściowym zwrotem. Przy zawarciu umowy o kredyt, przy którym występuje opłata manipulacyjna obowiązuje zasada: im krótszy okres kredytowania, tym jest on droższy, ponieważ rozkłada się na mniejszą liczbę miesięcy.
Okres kredytowania
Okres trwania kredytu gotówkowego, czy też ratalnego, ustalacie Państwo najczęściej indywidualnie przy zawarciu umowy kredytowej. Ustalany jest on od 1 do 72 miesięcy. Okres kredytowania uwarunkowany jest jednak przede wszystkim Państwa sytuacją finansową i celem kredytowania.
Okres kredytu nie powinien przekraczać okresu używalności zakupionego przedmiotu. Na to powinno się szczególnie zwracać uwagę, gdy kredyt ratalny przeznaczony jest na zakup środków trwałych.
Wcześniejsza spłata
W odróżnieniu do innych form kredytowania, w przypadku kredytów ratalnych i gotówkowych w każdej chwili możliwa jest ich wcześniejsza spłata. Większość instytucji kredytowych rozróżnia jednak pomiędzy spłatą całkowitą kredytu lub jego części.
Operacja spłaty natychmiastowej w większości instytucji przebiega nieskomplikowanie. Częściowa spłata musi być w niektórych przypadkach uregulowana oddzielnie. Za wcześniejszą spłatę kredytu kredytodawca nie może zastrzec prowizji. Uważajcie Państwo na warunki umowy kredytu ratalnego ("małym drukiem"). W przypadku pozaplanowej spłaty sumy kredytu bank powinien przynajmniej proporcjonalnie zwrócić Państwu opłatę manipulacyjną.
Ważne:
Konsument jest zobowiązany poinformować kredytodawcę o zamiarze wcześniejszej spłaty kredytu najpóźniej w terminie 3 dni przed jej dokonaniem. Za wcześniejszą spłatę kredytu kredytodawca zobowiązany jest rozliczyć się z konsumentem w terminie 14 dni od dnia dokonania spłaty kredytu.
Zabezpieczenia
W większości przypadków, szczególnie przy małych sumach kredytowych zabezpieczeniem są stałe dochody osoby ubiegającej się o kredyt. Wystarczy zaświadczenie o dochodach z ostatnich trzech miesięcy lub odcinek emerytury czy zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o dochodach oraz nie zaleganiu z podatkami i składkami ubezpieczeniowymi (z ZU – u). Na podstawie tych danych bank określa możliwości spłacenia kredytu Przy większych zakupach, w szczególności przy kupnie samochodu, bank wymaga zastawu sądowego na aucie (wpis w dowodzie) oraz cesji polisy Auto Casco (polisa OC jest obowiązkowa)
Ubezpieczenie kredytu
Jedną z form zabezpieczenia kredytu jest jego ubezpieczenie. Banki stosują ją wówczas, gdy nie ma innej możliwości zabezpieczenia lub po prostu dla uproszczenia formalności i wygody kredytobiorcy. Ubezpieczającym jest kredytobiorca i on też ponosi koszty związane z ubezpieczeniem.
Ubezpieczenie kredytu jest zawarte w miesięcznych ratach kredytu. Ubezpieczenie przejmuje, w myśl umowy, spłatę reszty kredytu lub dalszą spłatę miesięcznych rat. W przypadku śmierci wszystkie pozostałe raty zostaną przejęte jednocześnie. Koszta ubezpieczenia kredytu muszą zawsze być podane w umowie kredytowej.
Istnieją też ubezpieczenia od bezrobocia które w zależności od kwoty kredytu i okresu spłaty mogą pokrywać całość lub część zobowiązań. Przy większych kwotach jest to najczęściej spłata rat przez jeden rok, co powinno wystarczyć na znalezienie nowej pracy.
Biuro Informacji Kredytowej S.A.
BIK S.A. powstało w październiku 2000 r. Działa w sektorze bankowym, dysponuje informacjami o 10 mln niesolidnych kredytobiorcach. Skupia 34 banki (04.08.2004). Przy każdym wniosku kredytowym zrzeszonych banków musicie Państwo swoim podpisem udzielić pozwolenia instytucji kredytowej na użytkowanie informacji przechowywanych w BIK S.A.
BIK S.A. zachowuje informacje o historii kredytowej kredytobiorcy oraz informacje o jego bieżącej aktywności kredytowej aby zapobiec nadużyciom kredytowym. Proszę pamiętać, że Państwa dane podlegają ochronie i mogą być przekazywane tylko instytucjom kredytowym. Sami możecie Państwo dwukrotnie w ciągu roku zażądać ujawnienia danych, które na Państwa temat nadesłały banki. W przypadku stwierdzenia pomyłek będziecie więc Państwo mogli interweniować w banku, którego informacje uznacie za wątpliwe lub nieaktualne.
Kredyty gotówkowe i ratalne udzielane są przeważnie szybko i mniej biurokratycznie, jeśli Państwo jako wnioskodawca podacie wszystkie dane zgodnie z prawdą, bowiem bank i tak będzie potwierdzał podane przez Państwa informacje w BIK - u
Ważne
Wg nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 22 maja 2003r. macie Państwo prawo do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki, bez podania przyczyny, w terminie 10 dni od dnia zawarcia umowy. Ta informacja powinna być zawarta w umowie kredytowej, ale nawet jeśli jej nie ma, to prawo i tak działa.
Uwagi
Decyzji o wyborze kredytu nie powinno podejmować się na szybko, w obecnych czasach mamy szeroki rynek kredytowy z silną konkurencją więc wysiłek włożony w poszukanie najkorzystniejszej oferty na pewno się opłaci. Na początek warto porównać oferty przedstawione w Internecie, nie dość bowiem, że jest to najszybszy sposób zdobywania informacji to jeszcze oferty internetowe bywają tańsze. Warto też poszukać informacji na temat ofert i banków na forach internetowych, żadna teoria bowiem nie zastąpi żywego doświadczenia. Następna sprawa to umowa, należy ją uważnie przeczytać zwłaszcza informacje pisane małym drukiem. Jeśli coś nam nie pasuje, to lepiej odstąpić od umowy niż męczyć się później przez kilka lat. Jeśli spłacamy już raty kredytu, to róbmy to terminowo, banki odwdzięczą się nam zaufaniem i lepszymi ofertami na przyszłość z mniejszą ilością formalności.
|
